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合格投資者提示
根據(jù)《關于規(guī)范金融機構資產(chǎn)管理業(yè)務的指導意見》(銀發(fā)[2018]106號)第五條,投資管理資產(chǎn)的投資者分為不特定社會公眾和合格投資者兩大類。合格投資者是指具備相應風險識別能力和風險承擔能力,投資于單只資產(chǎn)管理產(chǎn)品不低于一定金額且符合下列條件的自然人和法人或者其他組織。
  • (一)
    具有2年以上投資經(jīng)歷,且滿足以下條件之一:
    家庭金融凈資產(chǎn)不低于300萬元;
    家庭金融資產(chǎn)不低于500萬元;
    近3年本人年均收入不低于40萬元。
  • (二)
    最近1年末凈資產(chǎn)不低于1000萬元的法人單位。
  • (三)
    金融管理部門視為合格投資者的其他情形。
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銀行代銷業(yè)務圈地 “看傭出力”盛行
發(fā)布時間:2013/04/02

自從商業(yè)銀行嘗試業(yè)務結構多元化發(fā)展以來,中間業(yè)務發(fā)展異常迅速。已發(fā)布2012年年度報告的多家銀行數(shù)據(jù)顯示,雖然部分產(chǎn)品受監(jiān)管和市場因素影響收入增速放緩,但五大行(工、農(nóng)、中、建、交五家國有大行)2012年手續(xù)費及傭金凈收入(中間業(yè)務收入)均實現(xiàn)同比正增長,并始終占據(jù)著市場的主導地位。

據(jù)銀行2012年年報,工商銀t行的手續(xù)費及傭金凈收入最高,為1060.64億元,也是唯一一家手續(xù)費及傭金收入達到千億以上的銀行;接下來是建設銀行和農(nóng)業(yè)銀行,分別實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入935.07億元、748.44億元;而同比收入增速最快的三家銀行分別為交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行,同比增長11.93%、8.9%和8.14%。

作為銀行中間業(yè)務收入的重要組成部分,代理業(yè)務已成為各大商業(yè)銀行競相搶占的新的利潤增長點,代理業(yè)務影響著銀行中間業(yè)務收入。五大行在2012年代理業(yè)務上呈漲跌互現(xiàn)、參差不齊的局面。

代銷壓力重

《第一財經(jīng)日報》記者日前從上海市幾家國有大行了解到,基金、保險代銷業(yè)務仍作為各大行今年中間業(yè)務收入的重要來源。

在中間業(yè)務收入增速最快的三家銀行中,農(nóng)行和中行代理業(yè)務均實現(xiàn)了57.5%和16.74%的較大增長,成為其盈利增長的重要驅動因素。其中農(nóng)業(yè)銀行全年實現(xiàn)代理業(yè)務收入186.3億元,位居五大行之首。該行銀保市場影響力不斷增強,全年實現(xiàn)代理保險業(yè)務收入38.32億元,業(yè)務收入市場份額連續(xù)三年保持五大行第一。但受資本市場持續(xù)低迷等因素影響,2012年代銷基金、保險等業(yè)務收入有所下降。

相比之下,建行和交行代理業(yè)務均現(xiàn)下滑。其中建行2012年代理業(yè)務手續(xù)費收入127.72億元,同比下降10.12%,這主要是受證券市場低迷影響,代銷基金收入大幅下降,以及銀保市場業(yè)務規(guī)模下降等因素影響,代理保險收入同比下降。而交行2012年代理業(yè)務收入為14.11億,同比下降12.41%。

一季度作為銀行的傳統(tǒng)銷售旺季,隨著監(jiān)管的日趨嚴格,加上近期刷卡手續(xù)費下調新政的實施,大部分銀行今年的中間業(yè)務收入并不盡如人意,銷售人員肩上所擔的各項代銷指標繼續(xù)加碼。

上海地區(qū)某國有大行分行某個人金融部負責人在接受本報采訪時表示:“基金、保險、貴金屬,這三類代銷業(yè)務今年占對私中間業(yè)務收入的50%以上,其中基金代銷仍占大頭,約28%~30%,其次就是保險?!?

“現(xiàn)在銀行的銷售壓力是越來越大了?!鄙虾J心硣写笮蟹中袪I業(yè)部信貸員稱,“除了貸款,我們現(xiàn)在還‘背著’基金和保險(銷售)指標?!倍鴵?jù)本報了解,國有大行的信貸員和理財經(jīng)理一般隸屬于銀行的不同部門,由于銀行代理指標逐漸加重,部分銀行的信貸員在進行日常業(yè)務時也會向企業(yè)或私人客戶推銷產(chǎn)品以協(xié)助完成指標。

對信托“敬而遠之”

不管是銀行代銷的產(chǎn)品接連出現(xiàn)虧損,還是“私售”事件被曝光,2012年信托業(yè)發(fā)生的“黑天鵝”事件,讓銀行面對高額傭金的誘惑時,也不再迎風險而上。

本報走訪了上海地區(qū)多家銀行網(wǎng)點了解到,目前大部分銀行正在縮減信托代銷業(yè)務,且國有大行在信托代銷業(yè)務上更為謹慎。上述國有銀行分行個金部負責人告訴記者:“除了銀行旗下子公司的信托產(chǎn)品,其他的今年已經(jīng)不怎么做了?!绷硪粐写笮心持行虚L也表示:“畢竟信托產(chǎn)品主要針對高凈值客戶,少數(shù)的信托項目可能會由總行或分行直接進行操作,不會下派到網(wǎng)點。”

而目前客戶在銀行接觸到的信托產(chǎn)品,大多是屬于銀行自己發(fā)行的“銀信合作”產(chǎn)品。此類產(chǎn)品投資門檻較低、收益相對其他理財產(chǎn)品略高,也被俗稱為“小信托”。

盡管信托代銷會經(jīng)過銀行嚴格的審核流程,即使出現(xiàn)兌付風險,客戶只會找到銀行來“算賬”。某國有大行網(wǎng)點理財經(jīng)理向本報透露,該行兩年前代銷的大部分信托產(chǎn)品投資了陽光私募,導致客戶損失慘重。為了不讓銀行聲譽受損,事后銀行貼錢專門針對這些高凈值客戶發(fā)行固定收益很高的理財產(chǎn)品來作為補償,以免客戶流失。

此外,銀行在代銷保險產(chǎn)品的選擇上,也開始從“跑量”型的躉交(一次性繳費)產(chǎn)品逐步向注重“業(yè)務價值”的期交(每年繳費)產(chǎn)品轉型。

“看傭出力”依然盛行

為在銀行渠道搶占“一席之地”,眾多合作的第三方金融機構可謂使盡渾身解數(shù),在銷售旺季之時更是加大業(yè)務推動力度,向銀行、向客戶大方出手。

目前五大行均成立了下屬保險公司,借此達到銀保業(yè)務一脈相承的效果,而大多數(shù)銀行也將其公司產(chǎn)品作為“首要任務”必保完成。某知名保險公司業(yè)務人員向本報透露,在“開門紅”期間,某行嫡系保險公司業(yè)務完成情況占銀行總量的30%,可見“自家人”關系的確不一般。

“大部分情況下我們都是按照指標做事,貴金屬和保險的中間業(yè)務收入比較高,我們會傾向于給客戶配置這類產(chǎn)品,而基金則考核整個中心支行的銷量,入門資金較低易銷售?!鄙虾D硣写笮芯W(wǎng)點理財經(jīng)理向本報記者表示。

一般來說,代銷產(chǎn)品“遵循越難賣提成越高”的規(guī)律。據(jù)記者調查,銀行在售的基金產(chǎn)品傭金基本在0.5%~1.5%,股票型基金相對較高;躉交保險產(chǎn)品傭金在3%~4%。也就是說,客戶一次性購買了1萬的保險產(chǎn)品,銀行可獲得400塊的中間業(yè)務收入。當然這還要視不同公司與不同銀行的協(xié)議簽署情況而定。某大型保險公司專業(yè)人員告訴本報記者,該公司的十年期期交保險產(chǎn)品和部分銀行簽署的“大賬”已達到了首年保費的20%以上。

對于理財經(jīng)理個人,銀行現(xiàn)已無明確提獎標準,但會根據(jù)各項指標完成情況作為其考核標準,且第三方公司也會給到“小費”?!爱斎贿@要看客戶經(jīng)理自己的價值觀了,有的想賺錢就會主推一家公司保險產(chǎn)品,有的為了長期職業(yè)發(fā)展,會推薦相對比較適合的產(chǎn)品給客戶?!鄙鲜隼碡斀?jīng)理向記者表示。