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新常態(tài)下信貸需求的顯著回落倒逼銀行加速轉(zhuǎn)型發(fā)展的節(jié)奏，而代銷業(yè)務(wù)以其資本占用少、風(fēng)險(xiǎn)小、客戶黏性高、收益穩(wěn)定性強(qiáng)等突出特點(diǎn)，成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)力的一個(gè)環(huán)節(jié)。但代銷業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展在助力銀行轉(zhuǎn)型的同時(shí)也暴露出種種亂象。銀監(jiān)會(huì)近日印發(fā)的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）無疑直指代銷業(yè)務(wù)亂象的癥結(jié)所在。

此外，盡管商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型動(dòng)作早已開始，但由于轉(zhuǎn)型任重道遠(yuǎn)，所對(duì)應(yīng)的管理系統(tǒng)升級(jí)并未同步跟進(jìn)，而此次《通知》的出臺(tái)明確了商業(yè)銀行總行的介入，無疑將進(jìn)一步強(qiáng)化銀行業(yè)的精細(xì)化管理。

監(jiān)管直指代銷亂象

在銀行代銷業(yè)務(wù)規(guī)模迅猛擴(kuò)張的同時(shí)，“存款變保險(xiǎn)”、“飛單”等典型事件成為監(jiān)管關(guān)注的焦點(diǎn)，而代銷保險(xiǎn)和理財(cái)也無疑成為具體的監(jiān)管點(diǎn)。

調(diào)查顯示，銀保渠道近年來的平均手續(xù)費(fèi)率在3%～4%之間，這一水平是銀行銷售自身理財(cái)產(chǎn)品的78倍，是代銷基金費(fèi)率的8.07倍，是代銷信托費(fèi)率的1.89倍。盈利下滑壓力下，代銷保險(xiǎn)自然成為銀行的首選。同時(shí)，由于保險(xiǎn)公司渠道不如銀行廣泛，保險(xiǎn)公司自身也面臨保險(xiǎn)代理人缺乏的問題，因而銀保渠道已經(jīng)成為不少保險(xiǎn)公司銷售業(yè)績(jī)的“中流砥柱”。

在銀行代銷保險(xiǎn)高速增長(zhǎng)和利益引導(dǎo)機(jī)制缺乏監(jiān)管的背景下，難免導(dǎo)致銀保渠道產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)事件頻頻發(fā)生。由于部分理財(cái)經(jīng)理的銷售誤導(dǎo)，不少消費(fèi)者的存款變成了保單。把保險(xiǎn)解釋成銀行存款、口頭縮短保險(xiǎn)期限欺瞞消費(fèi)者等現(xiàn)象屢有發(fā)生。

對(duì)此，《通知》明確規(guī)定，商業(yè)銀行不得將代銷產(chǎn)品與存款或其自身發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品混淆銷售，不得違背客戶意愿將代銷產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進(jìn)行捆綁銷售，不得為代銷產(chǎn)品提供直接或間接、顯性或隱性擔(dān)保等。

“除政府債券和實(shí)物貴金屬之外，商業(yè)銀行只能代銷由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)依法實(shí)施監(jiān)督管理、持有金融牌照的金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的金融產(chǎn)品。對(duì)于金融牌照的范圍，具體規(guī)定為：銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《金融許可證》、證監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《經(jīng)營(yíng)證券期貨業(yè)務(wù)許可證》以及保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《保險(xiǎn)公司法人許可證》和《保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司法人許可證》?！便y監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人的上述表述，無疑從準(zhǔn)入環(huán)節(jié)對(duì)代銷業(yè)務(wù)提出了規(guī)范性要求。

總行介入有助管理全面提升

從實(shí)際情況來看，近年來出現(xiàn)的代銷糾紛事件均屬于銀行代理銷售理財(cái)產(chǎn)品或者誤導(dǎo)消費(fèi)者購買保險(xiǎn)等類似的問題，并非銀行自有理財(cái)產(chǎn)品或保險(xiǎn)產(chǎn)品的問題。然而，銀行代銷的非保本理財(cái)產(chǎn)品基本都是資金信托產(chǎn)品，其法律關(guān)系不清晰、產(chǎn)品收益核算不透明，無疑成為銀行潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)際上，早在2013年，銀監(jiān)會(huì)針對(duì)代銷業(yè)務(wù)就下發(fā)過《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行代銷業(yè)務(wù)管理的通知》，旨在進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代銷業(yè)務(wù)行為。此外，近年來規(guī)范理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品監(jiān)管措施也不斷出臺(tái)。銀監(jiān)會(huì)主席尚福林此前曾明確指出，“嚴(yán)禁未經(jīng)授權(quán)銷售產(chǎn)品，嚴(yán)禁銷售私募股權(quán)基金產(chǎn)品，嚴(yán)禁誤導(dǎo)消費(fèi)者購買，實(shí)行固定收益和浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品分賬經(jīng)營(yíng)、分類管理”。

“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全代銷業(yè)務(wù)管理制度，由總行對(duì)代銷業(yè)務(wù)實(shí)行集中統(tǒng)一管理。商業(yè)銀行總行應(yīng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)施盡職調(diào)查，實(shí)行名單制管理。原則上應(yīng)由總行與合作機(jī)構(gòu)總部簽訂代銷協(xié)議，并由總行對(duì)代銷產(chǎn)品進(jìn)行審批。”業(yè)內(nèi)專家表示，《通知》提出的名單制管理和要求總行的介入，無疑把代銷業(yè)務(wù)的管理推向了精細(xì)化，不僅大大降低了代銷產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性，也為消費(fèi)者篩選可靠投資機(jī)構(gòu)及產(chǎn)品提供了更多的保障。

此外，除了加強(qiáng)對(duì)代銷業(yè)務(wù)的規(guī)范管理外，對(duì)于業(yè)務(wù)人員的監(jiān)管此次也提上日程。

“商業(yè)銀行對(duì)銷售人員及其代銷產(chǎn)品范圍進(jìn)行明確授權(quán)，并在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)公示；實(shí)行專區(qū)銷售，商業(yè)銀行應(yīng)按照銀監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定在專門區(qū)域銷售，銷售專區(qū)應(yīng)當(dāng)具有明顯標(biāo)識(shí)；要求商業(yè)銀行在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或官方網(wǎng)站提供查詢代銷產(chǎn)品信息的渠道；禁止商業(yè)銀行未經(jīng)授權(quán)或超越授權(quán)范圍開展代銷業(yè)務(wù)，假借所屬機(jī)構(gòu)名義私自推介、銷售未經(jīng)審批的產(chǎn)品，或在營(yíng)業(yè)區(qū)域內(nèi)存放未經(jīng)審批的非本行產(chǎn)品銷售文件和資料等?！便y監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)如此表示。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)專家表示，此次《通知》從總行的名單制管理入手，除明確總體的制度規(guī)范外，對(duì)于業(yè)務(wù)人員的管理也進(jìn)行了說明，這對(duì)于銀行全面提升內(nèi)部的管理流程，有效防止信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生將起到重要作用。