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來源：銀監(jiān)會網(wǎng)站

銀監(jiān)發(fā)[2009] 65號
   
各銀監(jiān)局，各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行:

為進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的投資管理活動，促進理財業(yè)務健康有序發(fā)展，針對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的實際情況，依據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）等相關監(jiān)管法律法規(guī)，現(xiàn)就商業(yè)銀行個人理財業(yè)務投資管理有關問題通知如下：

一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務應嚴格遵守國家法律法規(guī)，以及《辦法》的有關規(guī)定，審慎盡職地對銷售理財產(chǎn)品匯集的資金（以下簡稱理財資金）進行科學有效地投資管理。

二、商業(yè)銀行應按照符合客戶利益和風險承受能力的原則，建立健全相應的內(nèi)部控制和風險管理制度體系，并定期或不定期檢查相關制度體系和運行機制，保障理財資金投資管理的合規(guī)性和有效性。

三、商業(yè)銀行應在充分分析宏觀經(jīng)濟與金融市場的基礎上，確定理財資金的投資范圍和投資比例，合理進行資產(chǎn)配置，分散投資風險。

四、商業(yè)銀行應堅持審慎、穩(wěn)健的原則對理財資金進行投資管理，不得投資于可能造成本金重大損失的高風險金融產(chǎn)品，以及結(jié)構過于復雜的金融產(chǎn)品。

五、商業(yè)銀行應科學合理地進行客戶分類，根據(jù)客戶的風險承受能力提供與其相適應的理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行應將理財客戶劃分為有投資經(jīng)驗客戶和無投資經(jīng)驗客戶，并在理財產(chǎn)品銷售文件中標明所適合的客戶類別；僅適合有投資經(jīng)驗客戶的理財產(chǎn)品的起點金額不得低于１０萬元人民幣（或等值外幣），不得向無投資經(jīng)驗客戶銷售。

六、商業(yè)銀行應盡責履行信息披露義務，向客戶充分披露理財資金的投資方向、具體投資品種以及投資比例等有關投資管理信息，并及時向客戶披露對投資者權益或者投資收益等產(chǎn)生重大影響的突發(fā)事件。

七、商業(yè)銀行應將理財業(yè)務的投資管理納入總行的統(tǒng)一管理體系之中，實行前、中、后臺分離，加強日常風險指標監(jiān)測和內(nèi)控管理。

八、商業(yè)銀行可以獨立對理財資金進行投資管理，也可以委托經(jīng)相關監(jiān)管機構批準或認可的其他金融機構對理財資金進行投資管理。

商業(yè)銀行委托其他金融機構對理財資金進行投資管理，應對其資質(zhì)和信用狀況等做出盡職調(diào)查，并經(jīng)過高級管理層核準。

九、商業(yè)銀行發(fā)售理財產(chǎn)品，應按照企業(yè)會計準則（２００６）第２３號“金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移”及其他相關規(guī)定，對理財資金所投資的資產(chǎn)逐項進行認定，將不符合轉(zhuǎn)移標準的理財資金所投資的資產(chǎn)納入表內(nèi)核算，并按照自有同類資產(chǎn)的會計核算制度進行管理，對資產(chǎn)方按相應的權重計算風險資產(chǎn)，計提必要的風險撥備。

十、商業(yè)銀行發(fā)售理財產(chǎn)品，應委托具有證券投資基金托管業(yè)務資格的商業(yè)銀行托管理財資金及其所投資的資產(chǎn)。

十一、理財資金用于投資固定收益類金融產(chǎn)品，投資標的市場公開評級應在投資級以上。

十二、理財資金用于投資銀行信貸資產(chǎn)，應符合以下要求：（一）所投資的銀行信貸資產(chǎn)為正常類。

（二）商業(yè)銀行應獨立或委托其他商業(yè)銀行擔任所投資銀行信貸資產(chǎn)的管理人，并確保不低于管理人自營同類資產(chǎn)的管理標準。

十三、理財資金用于發(fā)放信托貸款，應符合以下要求：

（一）遵守國家相關法律法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策的要求。

（二）商業(yè)銀行應對理財資金投資的信托貸款項目進行盡職調(diào)查，比照自營貸款業(yè)務的管理標準對信托貸款項目做出評審。

十四、理財資金用于投資單一借款人及其關聯(lián)企業(yè)銀行貸款，或者用于向單一借款人及其關聯(lián)企業(yè)發(fā)放信托貸款的總額不得超過發(fā)售銀行資本凈額的１０％。

十五、理財資金用于投資公開或非公開市場交易的資產(chǎn)組合，商業(yè)銀行應具有明確的投資標的、投資比例及募集資金規(guī)模計劃，應對資產(chǎn)組合及其項下各項資產(chǎn)進行獨立的盡職調(diào)查與風險評估，并由高級管理層核準評估結(jié)果后，在理財產(chǎn)品發(fā)行文件中進行披露。

十六、理財資金用于投資金融衍生品或結(jié)構性產(chǎn)品，商業(yè)銀行或其委托的境內(nèi)投資管理人應具備金融機構衍生品交易資格，以及相適應的風險管理能力。

十七、理財資金用于投資集合資金信托計劃，其目標客戶的選擇應參照《信托公司集合資金信托計劃管理辦法》對于合格投資者的規(guī)定執(zhí)行。

十八、理財資金不得投資于境內(nèi)二級市場公開交易的股票或與其相關的證券投資基金。理財資金參與新股申購，應符合國家法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定。

十九、理財資金不得投資于未上市企業(yè)股權和上市公司非公開發(fā)行或交易的股份。

二十、對于具有相關投資經(jīng)驗，風險承受能力較強的高資產(chǎn)凈值客戶，商業(yè)銀行可以通過私人銀行服務滿足其投資需求，不受本通知第十八條和第十九條限制。

二十一、理財資金投資于境外金融市場，除應遵守本通知相關規(guī)定外，應嚴格遵守《商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務管理暫行辦法》和《關于調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務境外投資范圍的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔２００７〕１１４號）等相關監(jiān)管規(guī)定。嚴禁利用代客境外理財業(yè)務變相代理銷售在境內(nèi)不具備開展相關金融業(yè)務資格的境外金融機構所發(fā)行的金融產(chǎn)品。嚴禁利用代客境外理財業(yè)務變相代理不具備開展相關金融業(yè)務資格的境外金融機構在境內(nèi)拓展客戶或從事相關類似活動。

二十二、商業(yè)銀行因違反上述規(guī)定，或因相關責任人嚴重疏忽，造成客戶重大經(jīng)濟損失，監(jiān)管部門將依據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的有關規(guī)定，追究發(fā)售銀行高級管理層、理財業(yè)務管理部門以及相關風險管理部門、內(nèi)部審計部門負責人的相關責任，暫停該機構發(fā)售新的理財產(chǎn)品。

本通知自發(fā)布之日起生效。請各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局和相關銀行業(yè)金融機構。

二○○九年七月六日