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案例一：年輕人須防范套路貸

一、典型案例

小張是某大學(xué)大二學(xué)生，為提高自己的生活水平，追求高檔物質(zhì)享受，購買奢侈品、化妝品等，開始接觸花唄、借唄等網(wǎng)絡(luò)借款平臺。入不敷出的她越陷越深，一直處于拆東墻補(bǔ)西墻的狀態(tài)，直到有一天她發(fā)現(xiàn)自己沒辦法“填坑”時(shí)，在網(wǎng)友的介紹下，開始在各種非正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)平臺上借款。

一天，小張?jiān)谀尘W(wǎng)絡(luò)借貸平臺上借款1萬元，周利率30%，因?yàn)闆]還上，重新借了新債還舊債，周利率仍為30%，利滾利欠款總額達(dá)到25萬，小張更是無力償還，只能通過再次借新貸還舊貸的方式來還款，此時(shí)對方已不輕易再借款。很快新的還款日期到了，張某仍無法還款，對方并開始了暴力催收，不停地打電話給小張的朋友、老師、家人，散布對小張的不利言論，并嚴(yán)重威脅到小張的正常生活，害得小張?jiān)诩胰思芭笥衙媲疤Р黄痤^，承受巨大的精神壓力，且債務(wù)數(shù)額像雪球一樣越滾越大。

二、案例分析

套路貸抓住了部分消費(fèi)者急于快速獲取資金的心理，以無抵押、無擔(dān)保、快速放款為誘餌，誘使其落入陷阱。同時(shí)，部分消費(fèi)者缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識，在用錢心切的情況下，對借款合同的內(nèi)容沒有認(rèn)真審查，在“套路”下被制造出一系列不利于自己的證據(jù)，直至事態(tài)擴(kuò)大損失慘重。

三、風(fēng)險(xiǎn)提示

為了避免生命財(cái)產(chǎn)損失，廣大消費(fèi)者要提高警惕，增強(qiáng)自我保護(hù)意識和能力。消費(fèi)者務(wù)必做到“五個(gè)注意”。

一是注意選擇正規(guī)平臺。在選擇貸款平臺上一定要慎重，一定要仔細(xì)查看對方的資質(zhì)和信譽(yù)，不要因?yàn)榫o迫心情，盲目尋找不正規(guī)公司借款。

二是注意看清合同條款。合同條款約定了雙方的權(quán)利義務(wù)，金融消費(fèi)者在辦理貸款時(shí)一定要仔細(xì)驗(yàn)看合同條款不可少。套路貸的合同通常存在霸王條款或欺詐性表述，發(fā)現(xiàn)問題要及時(shí)脫身。

三是注意不合理的要求。在一些套路貸中，貸款資金還沒有發(fā)放，犯罪分子就以“刷存款流量”等名義向消費(fèi)者收取各類費(fèi)用，這些做法都是不符合正常貸款程序的。

四是注意防范陰陽合同。貸款是以本金計(jì)算利息的，遇到貸款一萬到手八千，并且對方堂而皇之地聲稱扣取利息的情況，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)決予以拒絕。

五是注意保留過程證據(jù)。無論對方是否屬于套路貸，在貸款的各個(gè)流程中都要保留相關(guān)的證據(jù)，注意收集貸款合同、費(fèi)用憑證等資料，必要時(shí)可以采取拍照或者復(fù)制等措施，確保在糾紛發(fā)生時(shí)能夠提供必要證據(jù)。
 

案例二：年輕人應(yīng)堅(jiān)持理性消費(fèi)理念

一、典型案例

張某刷信用卡消費(fèi)3萬元用于購買奢飾品，因賬單金額較高辦理12期分期還款，前3個(gè)月均正常還款，同時(shí)仍有有其他消費(fèi)，加分期還款每月需還金額月均還款約8000元左右。后張某失業(yè)，無力按期歸還信用卡欠款，在網(wǎng)上看到傳言說疫情期間信用卡欠款不用償還，于是在沒有同銀行機(jī)構(gòu)協(xié)商達(dá)成一致意見的情況下，自行開始每月小額還款，且故意躲避催收。銀行按照規(guī)定將其逾期記錄上傳征信。半年后，張某在其他銀行辦理貸款時(shí)，被發(fā)現(xiàn)信用卡存在連續(xù)逾期的情況，貸款申請被拒絕。

二、案例分析

1.信用卡的主要作用是滿足金融消費(fèi)者日常、高頻、小額的消費(fèi)需求，勿過度依賴信用卡透支大額消費(fèi)，持卡人要根據(jù)自身還款能力，量力而行，合理消費(fèi)。案例中張某超出自身還款能力使用信用卡消費(fèi)透支，后無力償還從而產(chǎn)生逾期。

2.信用卡逾期后，張某沒有積極采取應(yīng)對措施，沒有同銀行協(xié)商處理后續(xù)還款事宜，而是采取鴕鳥政策，通過各種手段逃避銀行催收，導(dǎo)致事態(tài)惡化。

三、風(fēng)險(xiǎn)提示

1.珍惜自身金融信用。信用卡逾期信息會被上報(bào)到人民銀行征信中心，銀行辦理信貸類業(yè)務(wù)都會調(diào)取個(gè)人征信信息作為審查依據(jù)，如果存在嚴(yán)重逾期行為，后續(xù)申請信用卡、辦理房貸、車貸等均會被拒絕。

2.合理認(rèn)識分期還款。信用卡分期還款和最低還款方式可以暫時(shí)緩解壓力，但會延長債務(wù)承擔(dān)時(shí)間，也會產(chǎn)生相應(yīng)的費(fèi)用和利息，對消費(fèi)者的長期財(cái)務(wù)穩(wěn)健性提出較高要求。消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)合理選擇信用卡分期還款或最低還款方式，避免信用卡逾期。

3.堅(jiān)持理性消費(fèi)理念，在信用卡消費(fèi)時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)合理規(guī)劃資金，做好個(gè)人或家庭資金安排和管理?？紤]自身實(shí)際需求、收支狀況理性消費(fèi)，堅(jiān)持“量入為出”的科學(xué)消費(fèi)觀念，做好個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)統(tǒng)籌，防止因?yàn)檫^度消費(fèi)而影響日常生活。